■本報記者 李美麗

    近年來，在一系列政策驅動下，我國普惠金融發(fā)展取得了長足進步，已從“增量擴張”邁入“量質并重”的關鍵階段。在此背景下，大型商業(yè)銀行、股份制銀行、村鎮(zhèn)銀行等各類金融機構如何依托自身優(yōu)勢，構建差異化的普惠金融服務體系，避免同質化競爭，成為銀行業(yè)面臨的重要課題。

    近日，多位金融機構代表及業(yè)內專家在2025中國普惠金融國際論壇上圍繞銀行差異化發(fā)展路徑展開深入探討。

    各類金融機構

    明晰差異化發(fā)展路徑

    作為普惠金融體系的重要力量，大型商業(yè)銀行憑借資金成本、科技能力及政策資源優(yōu)勢，持續(xù)深化普惠金融服務。國家金融監(jiān)督管理總局數(shù)據(jù)顯示，截至2025年6月末，大型商業(yè)銀行普惠小微貸款余額約為16.2萬億元，占總體規(guī)模的45.1%。

    例如，農業(yè)銀行堅守“服務鄉(xiāng)村振興領軍銀行”和“服務實體經濟主力銀行”定位，將“三農”普惠戰(zhàn)略作為核心戰(zhàn)略之一，通過優(yōu)化體制機制、打造數(shù)字普惠生態(tài)等五大舉措實現(xiàn)普惠業(yè)務跨越式發(fā)展。

    比如，在優(yōu)化體制機制方面，農業(yè)銀行建立了橫跨城鄉(xiāng)、獨具特色的“三農金融事業(yè)部+普惠金融事業(yè)部”雙輪驅動組織體系，并持續(xù)完善普惠金融發(fā)展的“五專”機制（即專門的綜合服務機制、統(tǒng)計核算機制、風險管理機制、資源配置機制和考核評價機制），培育專業(yè)化普惠人才隊伍，有效激發(fā)普惠金融發(fā)展的內生動力。

    在打造數(shù)字普惠生態(tài)方面，農業(yè)銀行以數(shù)字技術對業(yè)務模式進行深度重構和全面再造，推動普惠金融向線上化、移動化、自動化轉型升級，同時打造由“小微e貸”“惠農e貸”“產業(yè)e貸”“個人e貸”組成的“農銀e貸”產品體系，構建線上服務平臺“普惠e站”，為小微企業(yè)提供全流程全天候金融服務。

    據(jù)了解，截至今年6月末，農業(yè)銀行普惠貸款余額達4.24萬億元，普惠型小微企業(yè)有貸客戶數(shù)達521萬戶，貸款余額增量、有貸客戶數(shù)、客戶增量等主要指標均居同業(yè)首位。

    面對大型商業(yè)銀行下沉帶來的市場壓力，中小銀行則通過聚焦本地、強化特色服務尋找差異化路徑。

    泰隆銀行作為傳統(tǒng)小微標桿銀行，始終堅持“做小微、做普惠”定位，是“全行做小微”的銀行。

    泰隆銀行合作總部執(zhí)行總監(jiān)楊雄軍介紹，該行的差異化競爭策略體現(xiàn)在兩大方面：一是通過“金融+非金融”服務增強客戶黏性，推出“鯉想財資”等工具幫助小微企業(yè)進行賬戶管理和人事服務；二是推動網(wǎng)點變革，將80%的區(qū)域改造為“社區(qū)共享中心”，通過路演、政策宣講等活動聚攏人氣，打造“泰隆生活”平臺，將低頻的金融活動轉化為高頻互動。

    江西廣豐廣信村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（簡稱“廣豐廣信村鎮(zhèn)銀行”）則以“社區(qū)活動”為核心，年均舉辦超萬場社區(qū)活動，形成“強黏性、增業(yè)績、防輿情、贏競爭”的良性循環(huán)。

    廣豐廣信村鎮(zhèn)銀行董事長吳暉坦言，盡管面臨壓力，但該行通過社區(qū)活動實現(xiàn)小微客戶數(shù)量增長273%、貸款規(guī)模年均增幅13%，利潤保持微增，展現(xiàn)出地方小銀行扎根基層的獨特價值。

    錨定差異化核心

    推動體系可持續(xù)發(fā)展

    談及近年來我國普惠金融發(fā)展的情況，業(yè)內專家普遍認同差異化發(fā)展的重要性，同時也認為當前普惠金融“廣覆蓋”已取得顯著成效，但“多層次、差異化、可持續(xù)”仍面臨挑戰(zhàn)。

    浙江省政協(xié)經濟委員會副主任王小龍強調，多層次金融機構是金融資源均衡配置的關鍵，若缺乏區(qū)域性金融機構，資金易從欠發(fā)達地區(qū)流向發(fā)達地區(qū)，加劇區(qū)域金融失衡。他同時表示，差異化的核心在于服務邏輯差異，如農信社體系化、組織化、通過融入社會治理開展風控，與大行標準化產品邏輯形成本質區(qū)別。為此，王小龍建議，中小金融機構要堅持差異化定位，堅定“做小做散”定力，避免盲目創(chuàng)新。

    杭銀消費金融股份有限公司副總經理周斌認為，中小銀行需進一步聚焦細分人群與行業(yè)，同時提升量化風控占比、探索非信貸中間業(yè)務收入，以應對利差收窄壓力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

    原銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒提出，普惠金融機構需找準特色定位，依據(jù)自身資源稟賦細分客戶群，如螞蟻金服聚焦萬元級小額貸款、村鎮(zhèn)銀行和農信社主攻30萬元至50萬元貸款、大行服務千萬元級客戶，形成額度與客群的分層覆蓋。

    “我們要配套差異化監(jiān)管、考核及政策，對普惠金融領域業(yè)務提供支持，同時要通過深化中小銀行兼并重組、減量提質，解決供給端過剩與同質化問題。”李均鋒表示。